האמת היא שאם לקחתם משכנתא דרך הבנק לטובת רכישת בית, אין לכם יותר מדי ברירה – מחויבים לעשות ביטוח משכנתא. מדוע? הבנק מבקש לוודא שתעמדו בסך ההחזרים, בכל זאת מלווה סכומים משמעותיים. בנקודה זו כל שנותר לעשות זה לבחון איזה סוג ביטוח אידאלי עבורכם, כיצד ניתן להטיב את התנאים, אלו סעיפים רצויים ולמה חשוב לשים לב כאשר עומדים לקראת בחירת ביטוח.
המרכיב הראשון – ביטוח חיים
ראשית נציין שביטוח משכנתא כולל שני סוגי ביטוחים. האחד הוא ביטוח חיים והשני הוא ביטוח מבנה. בנקודה זו נמהר לחדד שגם אם כבר עשיתם ביטוח חיים, אין לראות בכך חלופה, עדיין תידרשו לעשות ביטוחי חיים ייעודי למשכנתא. הרעיון הוא שאם אחד בני הזוג ימות, הבנק יזכה לקבל את סך ההחזרים. עובדה זו מסבירה מדוע סכום הביטוח צריך להיות לפחות בגובה הסכום שמחויבים להחזיר. תוהים מה קורה אם אחד מבני הזוג נפטר? הבנק מקבל את חלקו, ואם עדיין נשארו עודפי ביטוח, בני המשפחה שמופיעים בפוליסה כמוטיבים מרוויחים. מכאן שאין מנוס מלעשות ביטוח חיים, אך כן ניתן למצוא הצעות שנחשבות יותר כלכליות. אינכם מומחים בתחום? תסגרו ביטוח משכנתא בביטוח בטאץ', כך שתהיו רגועים שעשו עבורכם את שיעורי הבית בצורה יסודית, וזאת לצד היכרות עם מיטב חברות הביטוח ולצד התייחסות למגוון נתונים אישיים.
המרכיב השני – ביטוח מבנה
יש להבין שכל עוד לא סיימתם לשלם את סך ההתחייבויות לבנק, הנכס בין היתר שייך גם לו, ולכן ביטוח הנכס מהווה אינטרס דו צדדי. מדוע עבורכם הביטוח נחוץ? אינכם רוצים להגיע לידי מצב שבו הנכס נהרס, כך שנדרשים לשלם תשלומי שכירות ובמקביל להמשיך להעביר תשלומי משכנתא. בנקודה זו נחדד שביטוח מבנה עד לסכום של גובה החזרי המשכנתא מהווה ביטוח מינימאלי, אך הוא אינו מכסה נזקים משלימים. אי לכך מוטב לשקול כיסוי מורחב. אם כן אלו הרחבות נמצא עבור ביטוח מבנה? קיים ביטוח לצד ג', ביטוח חבות מעבידים, ביטוח תכולה ואפילו קיים ביטוח עבור תיקון מוצרי חשמל.
מהי המשמעות שמאחורי הנחה בפוליסה?
לרוב נהוג לרכוש את שני הביטוחים המשלימים באותה חברת ביטוח. עם זאת, אין זה כלל הכרחי ולעיתים שווה לפצל בין השניים. עוד נציין שאם קיבלתם הנחה יחסית גדולה, יש לבצע בדיקה קפדנית. שנרחיב? אם מציעים לכם הנחה עבור מספר שנים ראשונות, רצוי לבחון את ההצעה לצד התחשבות בתקופת ההחזר, כאשר יש לקחת בחשבון שככול שמתבגרים, כך ערך הפרמיה עולה. לצד כל זאת ראוי להפנים שהנחה תקופתית בעיקר כדאית כשמדובר בתקופת החזר יחסית קצרה. הרעיון הוא לבחון את הכדאיות שמאחורי ההנחה לפי הנוסחה הבאה: גובה הפרמיה בכל שנת ביטוח (כאמור ככול שמתבגרים הפרמיה עולה), אחוז ההנחה שמיועד לכל שנה ותקופת ההחזר.
חשוב לדעת!
עשיתם ביטוח חיים למשכנתא? חשוב לדעת שככול הנראה מגיעים להם החזרי מס, ואף בגובה של 25% מסך הפרמיה השנתית. עוד נרחיב שניתן לעבור בין ביטוח משכנתא אחד לשני, אך יש לשים לב שפועלים בזמן, טרם ההנחה הראשונית עומדת להיגמר ומתחילים לשלם החזרים גבוהים. כמו כן, לצורך מעבר נדרשים לקבל אישור מטעם הבנק, כך שאם לא פועלים בזמן, עשויים לשלם על שני ביטוחים בו זמנית. מה עוד חשוב לדעת? שאין לבנות על שינוי הפוליסה, וזאת כי ייתכן שבעוד עשור המצב הרפואי של אחד מכם ידרדר, כך שהמעבר לא יהיה כדאי.
לסיכום
נציין שכל חברות הביטוח מציעות תנאים בסיסיים אותם ניתן להרחיב (הן ביטוח חיים והן ביטוח דירה), אך לא לצמצם. עומדים לסגור ביטוח? השקיעו בהשוואות, או פנו לקבל עזרה – בהצלחה!
